买特需版百万医疗险之前，有个账得先算清楚——免赔额这笔账。

很多人冲着特需部、国际部就医体验去的，结果一看免赔额，懵了。市面上普通版百万医疗险，一般医疗免赔额大多是1万元，而特需版呢？有些产品设定在1.5万元甚至更高。别小看这5000块的差距，关键时刻可能就是该不该申请理赔的分界线。

你想想，小毛病去特需部挂号费就大几百上千，如果检查加药费还没过免赔额，这笔钱得自己掏。只有超过免赔额的部分，才能按合同约定报销。这门槛，对那些身体底子一般、平时跑医院勤快的朋友来说，确实不太友好。

不过话说回来，部分产品支持无理赔年度免赔额递减——投保头几年没出险，免赔额会往下调。这是保险公司的一种风控设计，鼓励你健健康康的。说白了，就是你越健康不理赔，来年报销门槛就越低。

所以啊，选特需版医疗险之前，得先问自己几个问题：最近几年大概多久跑一次医院？有没有一些需要定期复查的慢性病？手头有没有能覆盖这1万5的流动资金？把这几个问题想明白了，再决定要不要选特需版，是先选个普通版过渡，还是咬牙上特需版搏一个更好的就医资源。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。