网上关于重疾险的争论一直没停过，有人说它是“家庭支柱的刚需”，也有人说它是“中产收割机”。其实这种对立的吵吵嚷嚷挺没意思的——双方都在表达观点，却很少有人先把一个最基本的问题说清楚：一场大病到底要花多少钱，大多数家庭的积蓄能不能兜住？

先看病。癌症治疗费用一般在22万到80万元之间，心脑血管重疾的平均治疗费用也在10万到30万元不等。注意这是治疗费用，还不算后续康复、营养这些边边角角的支出。医保能报销一部分，但很多特效药、靶向药不在目录里，自费部分弹性很大。治疗费只是冰山一角。更要命的是，生病期间工作怎么办？普通工薪族请上几个月病假，收入直接断档，可家里的房贷要还、孩子学费要交、老人要赡养。这些刚性支出不会因为你住院就暂停。医疗费、收入损失、家庭日常开销加在一起，真不是随便能扛过去的。

有人说我存钱不行吗？也行，但得看看存多少才够。假设手里有50万存款，听起来不少，可一场大病下来，治疗费加收入中断的损失，很可能直接见底。而且有个很残酷的现实——重疾险不是想买就能买的。重疾险通常有严格的年龄和健康限制，超龄或身体异常可能无法投保。你说等我想好了再买，不好意思，到时候不是你想不想买的问题，是人家要不要你的问题。

所以回到最开始的问题：普通家庭有没有必要买重疾险？这个问题的答案不在别人嘴里，不在网上的争吵里，而在你自己的账本上。先算算家里的存款能撑几个月没有收入的日子，再看看治疗费大概要准备多少，最后问问自己：万一真出了事，是打算卖房借钱，还是靠不确定的众筹？这些都想清楚了，要不要买、买多少，你自己心里就有数了。