到了45岁这个年纪，买重疾险确实是个让人纠结的事儿。一方面身体机能开始走下坡路，小毛病多了起来；另一方面，作为家里的顶梁柱，万一倒下，对家庭的打击是毁灭性的。
这时候买保险，最头疼的其实是两个问题：一个是贵，另一个是难买。
先说保额。很多人觉得保额越高越好，但45岁买重疾险，杠杆率已经没那么高了。如果为了追求高保额，导致每年保费占收入比例过大，反而成了负担。一般来说，30万到50万是一个比较务实的区间。这笔钱主要用来补偿生病期间的收入损失和康复费用。你可以算算自己每年的开销和负债，尽量让保额能覆盖掉3到5年的收入缺口。
再说说“难买”这事儿。45岁的人群，体检报告上多少有点异常，比如高血压、高血脂或者结节。这时候，健康告知就成了拦路虎。不同产品的健康告知宽严程度差别很大，有的问得细，有的相对宽松。在投保前，一定要逐条核对健康告知，如果有拿不准的，最好通过水滴保保险服务咨询一下专业人士，看看有没有智能核保的机会，别因为一时疏忽导致后续理赔纠纷。
除了重疾本身，轻症和中症的保障也不能忽视。现在市面上的产品，轻症赔付比例通常在20%-30%，中症在50%-60%左右。虽然看起来比例不高，但轻中症发病率其实不低，而且赔付后还能豁免后续保费，这对中年人来说挺实用的。选产品时，可以对比一下这些细节，在保费相差不大的情况下，当然选赔付比例高、保障更全面的。
最后提醒一句，保险是合同行为，能不能赔、赔多少，最终都得看条款约定。特别是既往症的问题，一定要如实告知，这是理赔的基础。