很多人纠结养老金到底什么时候开始领、怎么领才不亏。其实这事儿没标准答案，得看你自己的退休计划和手头紧不紧。
先说领取时间。市面上大多数产品，男性最早60岁能领，女性稍微早点，55岁就能起步。当然，你要是觉得自己身体硬朗，想多攒几年利息，选65岁或者70岁开始领也行。有个挺人性化的细节是，在正式领钱之前，如果你突然觉得“哎呀，我想晚点再领”或者“早点落袋为安”，是可以申请变更领取年龄的。这一点对于还在纠结退休规划的人来说，确实留了个后手。
至于怎么发钱，主要有两种方式：年领和月领。如果选年领，每年拿到的就是基本保额的100%；要是选月领，每个月能拿到基本保额的8.5%。算下来，月领一年的总额大概是基本保额的102%，比年领稍微多那么一点点。这多出来的2%其实就是保险公司给你的“月度服务费”，适合喜欢每月有点零花钱感觉、怕自己一次性花光的朋友。
举个例子，30岁的男士，分10年交，每年交10万。如果选60岁开始领，根据演示数据，那时候每年大概能领9万多。等到70岁时，累计领回来的钱差不多有100万了，这时候保单里剩下的现金价值还有200多万，是已交保费的两倍左右。这意味着什么？意味着你既拿到了养老金，保单里还存着一大笔钱。如果人足够长寿，后面领的钱会越来越多，甚至能超过300万。这笔钱除了自己花，万一用不完，还能通过身故赔偿金的形式留给家人，算是某种意义上的资产传承。
不过得提醒一句，这些数字都是基于特定投保条件的演示，具体能领多少，还得看你实际投保时的年龄、缴费期和保额。另外，这种高现金价值的产品，前期退保可能会有损失，所以得做好长期持有的心理准备。如果你对这些细节拿捏不准，可以去水滴保保险攻略看看更多关于年金险的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的条款差异。