很多人买增额终身寿险，点名要银行系的。理由很简单——背靠大树好乘凉，银行总不至于跑路吧。
这种心理可以理解，但“银行系”到底意味着什么，恐怕没几个人说得清楚。说白了，银行系保险公司就是银行参股或控股的保险子公司，和银行本身是两回事。银行卖保险，卖的是代销产品，承保和理赔责任还是保险公司来担。所以选银行系产品，与其看银行招牌响不响，不如看背后的保险公司靠不靠谱。
增额终身寿险里有一类特殊的存在——分红型。分红险的逻辑是：保险公司拿你的保费去投资，赚了钱，拿一部分出来分给你。但这个“分多少”没有写进合同，是浮动的。行情好的时候可能分红可观，行情差的时候也可能很少甚至没有。别被朋友圈里那些“历史分红100%+”的截图晃了眼——那是过去的成绩，不代表将来。保险公司的投资能力、市场环境都在变，今年的亮眼数据明年可能就暗淡了。
既然分红不确定，那选银行系分红险应该看什么？三个维度：公司背景是否够硬、产品信息披露是否透明、历史分红实现率参考价值有多大。
先看公司背景。招商信诺由招商银行和信诺集团合资成立，信诺集团是美国的健康险巨头，两家联手，股东层面确实有看点。中邮人寿由中国邮政集团控股，邮政网络下沉到乡镇，渠道能力不容小觑。
再看产品透明度。分红险最怕的是“雾里看花”，保险公司愿意把分红实现率、投资策略、历史数据晒出来，至少说明不心虚。招商信诺和中邮人寿都在官网披露了分红实现率，用户可以自行查询。
最后看保证收益。分红险的收益分为“保证部分”和“分红部分”，保证部分是写进合同的，通常与保额递增比例挂钩。利多多3号和悦享盈佳的保证收益在同类产品中属于较高水平，不同缴费期下，长期持有通常能突破2%。但这个“2%”是复利增长，需要时间积累，短期退保会有损失。
客观说，这两款产品在银行系增额终身寿险里，口碑和关注度都不低。但保险这东西，脱离个人需求谈产品就是耍流氓。你是看重长期储蓄还是资产传承？缴费能力稳定吗？能接受多长的锁定期？这些问题的答案不同，适合的产品也不同。
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