很多家长给孩子挑住院险时，第一眼盯着的往往是“能报多少钱”。这当然重要，毕竟孩子磕磕碰碰或者生病住院，医疗费是一笔实打实的开销。但如果只盯着报销比例，可能会忽略掉这类保险里另一块挺有价值的拼图——给付型保障。
简单来说，报销型是花多少报多少（在限额内），而给付型则是只要触发了合同约定的条件，保险公司就直接给一笔钱。这笔钱怎么花，保险公司不管，可以用来弥补家长请假照顾孩子的收入损失，也可以用来买营养品。
以市面上某款典型的少儿住院综合保障为例，它的责任结构就比较典型。除了我们熟悉的医疗费用报销外，它还打包了几项给付责任。
比如意外伤害方面，如果孩子不幸因为意外导致身故或残疾，最高可以拿到二十万的保险金。这里要注意，残疾通常是按等级赔付的，不是只有全残才赔。
再看疾病风险。如果孩子在等待期后初次确诊了合同里列明的重大疾病，保险公司会给付一笔重疾保险金，这个额度在三万左右。虽然对于现在的重疾治疗费用来说，三万可能只是杯水车薪，但它胜在给付快，能解燃眉之急。另外，如果是因疾病导致的身故或全残，在度过九十天的等待期后，也能获得相应的赔付。
还有一个容易被忽视但很实用的责任：住院津贴。孩子住院期间，家长往往得请假陪护，工资难免受影响。住院津贴就是按天给钱，比如每天补个一百块，虽然发不了财，但好歹能抵消一部分误工损失，让心里稍微平衡点。
不过，选这类产品时别光看保额数字大不大，得留心几个细节。
等待期是个坎。意外险通常没等待期，但疾病相关的责任，像重疾和疾病身故，往往有三十天到九十天不等的观察期。在这期间出险，保险公司是不赔的。所以早投保早安心，别等孩子有点小毛病了才想起来去买。
另外，给付型和报销型虽然都在一张保单上，但理赔逻辑是分开的。医疗费是按发票报销，而身故、重疾这些是定额给付。搞清楚这一点，你才能明白自己买的到底是个什么组合。
如果你对这些条款里的弯弯绕绕觉得头疼，或者想看看市面上其他类似的产品是怎么设计的，可以去水滴保保险攻略里翻翻，那里有一些更通俗的解释。当然，具体到某一款产品能不能买、适不适合你家娃，还是得以保险合同为准，必要时咨询一下专业人士更稳妥。