很多人问我养老年金怎么挑，我一般会说，你先想清楚三件事：谁要买、什么时候领、领多少。听起来简单，但真到选产品的时候，这几个问题能把人绕晕。

先说投保门槛吧。有些产品对年龄卡得严，超过五十多岁基本就没戏了。星海赢家虎啸版这款，最高65岁还能投——这个数字挺有意思的，意味着不是只有年轻人才能规划养老。而且它支持1到7类职业，高空作业的、消防员这类高危职业人群，往往被很多产品拒之门外，这款倒是开了口子。更省心的是，通常不需要健康告知，身体有点小毛病的也不用太担心过不了核保。

接着看怎么领的问题。男性最早60岁、女性最早55岁就能开始领钱了，这一点跟行业惯例差不多。重点是这款给了两个方案：保证领10年或者保证领20年。这里有点意思——你要是更在意活着的时候多拿点钱、现金流灵活些，选10年版本大概率更合适；你要是担心自己领不了多久、想给家人留一笔，选20年版本传承属性更强。说白了，就是一个偏自己花，一个偏留后人。

领取方式上，按年领拿的是基本保额，按月领差不多是年领的8.5%（具体以合同条款为准，别杠）。这个比例每家产品不太一样，选之前最好拿计算器按一按。

至于保单能干啥，减保、保单贷款这些基本操作都有。万能账户方面，产品支持对接，具体叫什么名字、现在还能不能接，要以保险公司当期政策为准，我不乱讲。部分方案还能对接养老社区，有这方面想法的可以单独问问。

说到底，没有完美的产品，只有适合你的方案。想清楚自己到底是要现金流还是要传承，比看一堆产品对比表有用得多。