很多人觉得意外离自己很远，但真到了医院才发现，摔个跟头、被猫抓一下，甚至骑车不小心骨折，这些“小意外”发生的频率其实挺高的。

成人作为家里的顶梁柱，一旦因为意外导致身故或者伤残，对家庭经济的打击是毁灭性的。所以我们在挑选意外险时，核心要看两个部分：一个是保命的钱（身故/伤残保额），另一个是看病的钱（意外医疗）。

关于保额，我个人的建议是别太抠搜。虽然市面上有些产品几十块钱就能买到十几二十万的保额，但对于成年人来说，这个额度真不够看。如果发生严重意外导致丧失劳动能力，这点钱连康复期的生活费都覆盖不了。通常建议把身故和伤残的保额做到50万起步，预算允许的话，直接冲到100万会更踏实。毕竟意外险的杠杆率在所有险种里算是很高的，多花一百来块，保额就能翻倍，这笔账算下来很划算。

再说说意外医疗。这部分责任其实使用频率更高，像平时不小心烫伤、摔伤去门诊处理，或者需要住院手术，都能用到。选的时候要注意看报销范围，最好是不限社保目录，自费药也能报的那种。另外，免赔额越低越好，0免赔是最理想的，这样哪怕只花了几百块门诊费，也能全额拿回来。

之前有个朋友下班骑车摔了，腿骨折住院花了俩万多，还好他买的意外险医疗责任比较全，最后基本都报销了，休养期间也没因为钱的事焦虑。你看，这就是意外险的价值，它不一定能让你发财，但能在倒霉的时候，帮你守住钱包。

如果你还没配置过这类保障，或者想看看目前的保单够不够用，可以去水滴保官网首页了解一下相关的保险知识，根据自己的实际情况做个评估。