前几天有个朋友问我，快退休了，手头攒了一笔钱，想买份年金险，问我该怎么选缴费方式和领取时间。我说你先别急，听我讲完再决定——年金险这三个选择，做错一个可能都要后悔。
先说缴费方式。趸交就是一次性把钱全交完，期交是分成3年、5年甚至10年来交。听起来期交压力小对吧？但问题来了：你马上要退休了，收入来源会变窄。原来稳定的工资没了，靠退休金和存款利息生活，每年的保费会不会成为负担？这真不是小问题。有些人拿看病钱、应急钱去买年金险，结果急用钱的时候傻眼了——退保吧，现金价值可能比你交的保费少很多；不退保吧，总不能眼睁睁看着老伴住院没钱治吧。所以啊，期交的前提是你对未来现金流有把握，别把自己逼太紧。
那什么时候开始领钱呢？55岁领和65岁领，每年到手的钱差别挺大的。早点领，总共领的时间长，但每年金额可能偏低；晚点领呢，每年拿得多，但等的时间久。我就不说是谁了，有人选了65岁开始领，结果62岁查出重病，那叫一个后悔——早两年开始领的话，说不定已经多拿了好几万。
所以“保证领取”这个条款特别重要。你想想，万一刚领了两年人走了，剩下的钱怎么办？保证领取20年的话，保险公司会把剩下没领的部分一次性给你的家人。没有这个条款的，就只能拿回一点点身故金，血亏。所以选产品的时候，这个你得问清楚。
还有一点很多人会忽略——现金价值。有些年金险开始领取之后，现金价值直接清零。你要是中途想退保取钱，对不起，一分没有。我见过有人买了这种产品，过了几年发现生病需要用钱，想退保周转，结果账户里空空如也，整个人都懵了。如果你是那种“万一有事得有钱傍身”的人，投保前一定要问清楚现金价值是多少、什么时候归零。
最后提醒一句，销售给你演示的时候，如果拿的是高档分红或者万能账户的高收益跟你说“以后能拿这么多”，你听听就行，别当真。分红可能某年为零，万能账户的结算利率也是浮动的，保证利益才写进合同，才是实打实的。
投保之前，建议让业务员把不同缴费方式和领取年龄的方案都演示一遍，自己算算回本时间。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。