最近有朋友问我，短期年金险到底怎么挑。我说你先把几个关键问题想清楚再动笔签字，产品版本、返还节奏、身故条款，这三样没搞懂容易后悔。
先说版本。友邦充裕人生年金险分A款和B款，区别主要在缴费年限——A款只能3年缴，B款灵活些，支持6年或10年缴。缴费期短意味着每年压力大，但总保费可能少一些；缴费期长每年轻松点，但算下来总投入会高。这事没有标准答案，纯粹看你家现金流情况。
再说返还节奏。产品保障期可选20年或25年，对应不同的领取时间节点：20年期在第18、19个保单周年日各领一笔，25年期在第23、24个保单周年日各领一笔，都是已交保费的10%。注意，这里说的是“已交保费”而不是账户价值。保障期满且人还在，保险公司会给付满期保险金，金额是基本保额的100%。
还有一个特别容易踩的点——身故保险金和满期保险金只能二选一给付，以最先发生者为准。啥意思呢？假设你在领年金的年份里不幸身故了，合同直接终止，后面还没领的年金和满期金都打水漂。这条款听起来有点狠，但其实是短期年金险的普遍特点。保险公司要平衡长期储蓄和身故风险，没法两头都顾。
所以，配置这类产品前先问自己：家里的钱能不能覆盖整个缴费周期？真需要这种长期锁定的安排吗？万一中间人不在了，其他的保障够不够？这些问题比产品本身更重要。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。