很多人纠结：既然有了几十块钱的惠民保，还要不要买几百块的百万医疗险？或者两个都买了，理赔的时候会不会打架？

其实这两者并不冲突，完全可以同时持有。但问题在于，它们的保障责任有相当大一部分是重叠的。如果搭配得不合理，很可能就是多花了钱，却没买到更足的保障。

咱们先看看这俩到底有啥不一样。

惠民保更像是政府给老百姓的一个“普惠福利”，门槛极低，不管多大年纪、身体有什么毛病，基本都能买。价格也确实便宜，一年也就百来块。但它的短板也很明显：免赔额通常比较高，很多城市要2万起步；报销比例一般在50%到80%之间；而且它是一年一保，不保证续保，明年政策变不变谁也说不准。

百万医疗险就不一样了，它是正儿八经的商业保险。虽然需要过健康告知，身体有点小毛病可能买不了，但一旦承保，保障力度就大多了。免赔额通常只有1万，经社保报销后，剩下的部分能100%报销。更重要的是，现在很多优秀的百万医疗险能保证续保20年，这意味着在这20年里，哪怕你理赔过、身体变差了，保险公司也不能拒保或者单独给你涨价。

那具体该怎么选？我给大家捋了三种情况，对号入座就行。

如果父母身体硬朗，体检没啥大问题，能顺利通过百万医疗险的健康告知，那就直接买百万医疗险。这时候再买惠民保意义不大，因为百万医疗险那1万的免赔额以上部分已经能全报了，惠民保那2万的门槛根本够不着，买了也是白花钱。

要是父母年纪大了，或者有高血压、糖尿病这些慢性病，买不了普通的百万医疗险，这时候惠民保就派上用场了。它可以作为最后的兜底。不过，如果还能买到那种专门针对癌症的医疗险，或者不需要健康告知的防癌险，建议优先考虑这些，毕竟保障范围比惠民保还是宽一些。

还有一种尴尬的情况，就是买百万医疗险时，某些疾病被“除外”了（比如甲状腺结节除外，以后甲状腺相关的病不赔）。这时候可以补一份惠民保。虽然惠民保对既往症赔付比例低，但好歹能覆盖一部分风险，总比裸奔强。

最后提醒一句，理赔顺序通常是先走社保，再走百万医疗险，最后才轮到惠民保。因为百万医疗险报销力度大，很多时候根本轮不到惠民保出场。所以，别为了求心安就盲目两份都买，看清自己的健康状况和需求，才能把钱花在刀刃上。

如果想了解更多关于医疗险的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。