很多人买增额终身寿险，最关心的就是“什么时候能回本”以及“到底能赚多少”。

其实回本速度跟你怎么交费关系很大。如果是一次性把钱交齐（趸交），或者分3年、5年这种短期交完，通常在保单的前几年，账户里的现金价值就能超过你总共交的保费了。要是选择分10年甚至更久来交，那回本的时间自然会往后推，具体要看合同里的现金价值表。

我寻思了一下，大家之所以盯着回本时间，其实是担心钱被锁死。但增额寿这东西，本来就不是用来做短期周转的。它更像是一个长期的“存钱罐”，前期现金价值确实增长得没那么快，因为保险公司要扣除初始费用和管理成本。

不过，只要熬过了回本期，后面的增长就会越来越有感觉。这是因为它的保额和现金价值是按复利逐年递增的。时间拉得越长，这个“滚雪球”的效应就越明显。比如有人从30多岁开始存，放到60岁退休时，账户里的钱可能已经是本金的一倍多；要是能放得更久，等到80多岁，内部的年化收益率往往能达到一个比较稳健的水平。

当然，具体的数字每个人都不一样，毕竟投保年龄、每年交多少钱、交几年，这些变量都会影响最终的结果。而且，现在的市场环境下，这类产品的预定利率也在调整，大家在测算收益时，别光看宣传页上的演示数据，最好自己拿计算器按内部收益率（IRR）算一算，看看在持有10年、20年甚至更久时，真实的年化回报到底能不能满足你的预期。

如果你正考虑用这种方式做长期储蓄或养老补充，建议先理清自己的资金安排。确保这笔钱在头几年确实是用不上的，这样才不会因为中途急着用钱而退保，导致本金损失。想了解更多的保险配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容，或许能帮你打开点思路。