最近有朋友问起爱满分20这类返还型少儿重疾险到底值不值得买。说实话，这事儿得看自家钱包鼓不鼓，还有你对“钱”是怎么看的。
返还型保险，听着挺美：交了保费，如果几十年没出险，到期还能把钱退回来，甚至多给点。这就好比存了个定期，还白送了个保障。对于手里有点闲钱、又不擅长打理财务的朋友来说，这种“强制储蓄”的感觉确实挺踏实。毕竟，谁也不想交了几万块保费，最后啥也没落下，心里空落落的。
但咱们得算笔细账。返还型产品的保费，通常是同保额消费型产品的两倍甚至更多。比如你想给孩子保50万重疾，消费型可能一年几千块就搞定，返还型可能得上万。这多出来的几千上万块，其实是拿去帮保险公司做投资了，最后退给你的那部分，扣除通胀因素，收益真不一定有多高。而且，为了控制成本，返还型产品在保障责任上往往做得比较“精简”，有些高发轻症或者特定疾病的额外赔付可能就没有那么慷慨。
对于大多数普通工薪家庭而言，保险的核心作用是“杠杆”，是用小钱撬动大保障。如果把大部分预算都砸在返还上，导致保额不够高，或者挤占了医疗险、意外险的配置空间，那就有点本末倒置了。孩子成长过程中，风险是实实在在的，先把保额做足，确保真出事时能拿出足够的钱治病、康复，这才是硬道理。
当然，如果你家底厚实，日常理财也就是放放银行存款，对收益率没啥太高要求，就图个心安，那选返还型也没毛病。它相当于帮你锁定了长期的现金流，顺便给了个保障兜底。
所以，别光盯着“返不返钱”看。先看看自己每年的保费预算是多少，再看看现有的保障够不够。如果预算有限，水滴保保险攻略里有很多关于如何搭配高性价比消费型重疾险的建议，不妨去翻翻。要是预算充足，又想兼顾储蓄，那再考虑返还型也不迟。保险这东西，没有绝对的好坏，只有适不适合。