很多人对社保有个误解，觉得只要到了退休年龄，不管交了多少年，国家总得给发点钱吧。

其实不是这样的。

按照现在的规定，想要退休后按月领养老金，必须同时满足两个硬指标：一是达到法定退休年龄，二是累计缴费满15年。这15年是门槛，少一个月都不行。

那要是真到了退休年龄，发现还差几年才够15年，该怎么办？以前的老办法是直接退钱，把你个人账户里自己交的那部分连本带息退给你，单位交进统筹账户的那部分就贡献给国家了。但这其实是下策，因为一旦退保，养老保障也就断了，以后老了可就没这份依靠了。

现在更常见的处理方式有几种。

如果你只差个三五年，大多数地区允许你继续按月缴费，直到凑满15年再办退休。这种方式最划算，虽然晚领几年，但以后每个月都能领，活得越久越赚。特别是对于2011年7月《社会保险法》实施前就已经参保的人，如果延长缴费5年后还不够15年，有些地方甚至允许一次性补齐剩下的年限。

要是差的年头太多，或者实在不想再继续交职工社保了，也可以考虑转入城乡居民养老保险。居民养老保险的缴费档次低一些，压力小，而且允许一次性补缴，虽然最后到手的钱比职工养老金少不少，但好歹是个长期的保障。

当然，如果既不想延缴，也不想转居民社保，那确实可以申请终止职工养老保险关系，把个人账户里的钱一次性取出来。但这真的是万不得已的选择，毕竟这笔钱取出来后，你的职工养老权益就彻底清零了。

所以，如果发现社保快断档或者年限不够，别急着等退休那天再算账。早点规划，是接着交还是转类型，心里得有个谱。具体的补缴政策和办理流程，各地差异挺大，建议直接问问当地的社保局，或者去水滴保保险攻略看看相关的社保科普，弄清楚了再行动也不迟。