很多人觉得储蓄型保险挺香，既能存钱又有保障，一举两得。但真到了掏钱的时候，或者想中途用钱的时候，才发现这玩意儿没那么简单。
最直观的感受就是贵。因为它把“保命”和“存钱”捆在一起了，保费自然比那种纯保障的定期寿险或者消费型重疾险高出一大截。如果预算本来就紧巴巴的，硬上储蓄险可能会导致基础保障额度不够，这就有点本末倒置了。
再说说收益。别听销售说得天花乱坠，什么复利增值、长期锁定利率。实际上，很多储蓄险的保证收益率并不高，剩下的那部分“预期收益”往往跟保险公司的投资水平挂钩，是不保证的。市场好的时候可能多分点，市场不好呢？那就只能拿保底的那点儿了。而且这个钱是长期的，短期看IRR（内部收益率）可能还不如银行定存。
最让人头疼的其实是灵活性。这钱一旦投进去，就像进了一个长期封闭的罐子。头几年要是急着用钱想退保，你会发现退回来的现金价值远低于你交的保费，亏得肉疼。这就是所谓的“流动性风险”。所以，这笔钱必须是你确定未来5年、10年甚至更久都用不到的闲钱。
我寻思了一下，如果你连应急备用金都没凑齐，或者近期有买房、结婚的大额支出计划，千万别碰储蓄险。它适合的是那些基础保障已经配齐，手里有长期不动用的闲钱，且自制力较差需要“强迫储蓄”的人。
买之前，务必把合同里的“现金价值表”翻出来看看，哪一年回本，哪年开始盈利，心里得有数。具体怎么挑，也可以去水滴保保险攻略里多对比几款产品的条款细节，别光看演示计划书上的数字。