有个朋友，投保前查出甲状腺结节，销售跟他说“熬过两年，保险公司必须赔”。他信了，投保时老老实实没告知。两年后确诊甲状腺癌，申请理赔，保险公司一查医保记录——直接拒赔，合同解除。
这种“两年不可抗辩期”的说法流传很广，但很多人没搞清楚它的适用范围。根据《保险法》第十六条，如果投保人故意不履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保或提高费率的，保险公司有权解除合同，且对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。注意，这里说的是“故意”隐瞒才适用——而医保记录、体检报告，保险公司经被保险人授权是可以合法查询的。通俗点讲，就是你以为自己瞒得住，其实早就“留底”了。
那健康告知到底该怎么做？原则很简单：有就如实说，没有就不用填。身体有些小异常的，可以走人工核保，多投几家对比结论，找核保结论相对宽松的。别把这步当成“走过场”，健康告知是保险公司决定是否承保的核心依据，也是将来理赔时审核的重要文件，填错了影响的是未来几十年的权益。
说完告知再说保额。重疾险的核心作用是覆盖治疗费、康复费，以及患病期间的家庭收入损失。有人觉得“买个10万、20万意思一下得了”，真出事才发现，癌症治疗加康复可能需要几十万，家庭收入中断一年半载更是雪上加霜，20万根本撑不住。保额太低，保险就失去了“救命钱”的意义。具体买多少合适，要根据家庭年收入、现有负债、当地医疗费用水平综合测算，不能一刀切，也不能光看保费便宜就往低了选。预算实在有限的，可以先保到一定年限保到一个合理的额度，等收入提升了再加保，别为省每年那点保费把保障打骨折。
投保时多花一点时间搞清楚这些问题，比将来理赔时收到拒赔通知要好受得多。如果你在重疾险选择上还有疑问，可以看看水滴保保险攻略，里面有不少实操思路供参考。