买重疾险的时候，你是不是也纠结过：选那种“没病能退钱”的返还型，还是干脆点，选纯保障的消费型？

我见过不少朋友，一开始都被“有病赔钱、没病返本”这句广告词给拿捏了。心想这买卖稳赚不赔啊，等于免费得了个保障。但真去算笔账，心里就有点打鼓了。

咱们拿个具体的例子来说。同样是30岁的男性，买50万保额保终身。如果是普通的消费型重疾险，一年可能也就六七千块钱；但要是换成带返还责任的同类产品，保费直接翻倍，甚至更多，一年得交一万三四。这一来一去，每年得多掏七八千。

你想想，要是交30年，这就多出去二十多万。这笔钱去哪了？其实是交给保险公司去运作投资了。等到你七八十岁合同到期，它再把当初交的本金还给你。

听着挺美是吧？但这中间有两个大坑。

第一，通货膨胀。现在的二十多万和几十年后的二十多万，那购买力能一样吗？到时候拿到手的钱，可能也就够买点保健品，根本抵消不了当初多交保费的机会成本。

第二，也是最扎心的一点。如果在保障期间，不幸真的得了重疾拿到了理赔款，那么这个“返还”的责任通常就立刻终止了。也就是说，你多交的那几十万，彻底打水漂，一分都退不回来。这时候你就会发现，自己花了两倍的钱，买的却是一份随时可能“失效”的返还承诺。

所以，我们水滴保在给用户做方案时，通常会建议优先考虑消费型重疾险。为什么？因为它的核心就是保障，杠杆高，用最少的钱撬动最高的保额。

至于那些为了“返本”而多交的钱，完全可以省下来。你可以自己拿去理财，或者配置一份增额终身寿险，甚至只是单纯地存起来。这样资金在你自己手里，灵活性高，收益也可能比保险公司的固定返还更可观。

保险这东西，归根结底是转移风险的。别让“返本”这种营销噱头干扰了你的判断，羊毛出在羊身上，每一分钱都得花在刀刃上。如果你对产品细节还有疑问，或者想看看不同预算下怎么搭配更合适，可以去水滴保保险攻略里翻翻，或者直接来水滴保官网首页看看，根据自己的实际情况挑一款真正适合你的。