身边不少朋友聊起养老规划，张口闭口都是房子、股票、基金——这些东西流动性好的时候确实香，但市场一波动，心里那个慌啊。我倒是挺看好增额终身寿险这种形态的，说白了就是让钱稳稳地往前走，不求暴富，但求老来有钱花。
选这类产品做养老储备，大家最关心的无非两件事：回本周期和长期增长。
先说回本。你交的保费不是立刻就能“生钱”的，保单有个封闭期，期间现金价值低于已交保费，这时候退保会有损失。不同年龄、不同缴费方案，差距还挺大的。比如网上常见的演示案例，40岁男性、年交2万、交5年，总共10万保费，按产品说明书来看，大概在第7个保单年度末现金价值能超过已交保费。但这仅仅是演示数字啊——不同年龄、不同性别、不同缴费年限，结果完全不一样。真正投保的时候，一定得看自己那份保单合同里的现金价值表，别拿别人的方案套自己的情况。
再说增长。增额终身寿险的“增额”体现在有效保额上，通常从第2个保单年度开始，有效保额按合同约定的比例逐年复利递增。假设是3%，那第二年有效保额就是第一年的103%，第三年再按这个基数乘1.03，以此类推。这里要敲黑板了——有效保额增长率≠投资收益率，它是保障额度增长的速度，和你实际拿到手的现金价值增长不是一回事。你要关注的是现金价值什么时候能跑赢保费、长期持有能增值多少，这些信息在合同里的现金价值表都能查到。
总的来说，用增额终身寿险规划养老，关键是搞清楚现金价值的增长节奏和回本周期，结合自己的年龄、缴费能力去算一算。想直接看水滴保上有哪些相关产品，可以点水滴保官网首页了解。