身边好多人问我，重疾险到底保什么？我发现一个有意思的现象——问的人多，但真正搞清楚的人少。你要是买之前没把这些事弄明白，保费交了，理赔的时候可能真让你懵圈。
先说个冷知识。重疾险不是说你生什么病都赔，它是有一个官方“疾病定义”的。根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，名字叫“重大疾病保险”的产品，必须包含28种重度疾病。这28种是硬性规定，各家保险公司都得保，不存在谁家比谁家多保了几种这种说法。恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病……这些都是高发的。剩下的病种，各家公司可以自己加。
但是问题来了。有些人买之前没仔细看合同，就盯着病种数量，觉得“哎呀这家保100种，比那家保80种的强”。这就有点……怎么说呢，捡了芝麻丢了西瓜。28种之外的那些病，发病概率本来就低得可怜。与其数病种，不如看看那几种高发的有没有包含在内。
还有一个特别容易被忽略的点——轻症和中症。注意啊，2020年的重疾新规把这三种核心疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症）按严重程度分成了重度疾病和轻度疾病两级。轻症的赔付比例有上限，累计给付不能超过基本保额的30%。有些产品说赔45%、50%，那得打个问号。轻症和中症通常是不分组多次赔付的，而且多数产品带豁免功能——发生轻症或中症后，后续保费不用再交，合同继续有效。这个设计挺人性化的，但具体怎么赔、赔几次，得看你买的那款产品的条款。
身故或全残责任这个事，也得单独拎出来说。重疾险不是必须有这项责任的。如果自带身故保障，保费会贵一些。而且有个关键点：重疾和身故（或者全残）责任，一般只能赔一项。你拿到了重疾保险金，身故之后就不会再赔一次了。有些产品可以二选一赔，有些是两者兼有，选择的时候要想清楚自己的需求。
特定疾病保障这个呢，算是各家公司卷出来的“加分项”。儿童高发的白血病、重症手足口病，男性高发的前列腺癌、肺癌，女性高发的乳腺癌、宫颈癌，有些产品会专门针对这些给额外保障。如果你是给家里孩子投保，或者想给自己更针对性的保障，可以留意一下这方面的设计。
说到底，买重疾险最怕的不是挑花眼，是没搞清楚自己买的是什么、什么能赔什么不能赔。与其比谁保的病种多，不如先搞清楚自己的需求，关注高发疾病覆盖和产品适配度。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。