给家里的小神兽挑意外险，很多家长第一反应就是：保额越高越好，毕竟安全感要足嘛。

但真到了填投保单那一步，你会发现系统有时候会“卡”住你，提示保额超限。这不是保险公司故意设门槛，而是国家为了保护未成年人，专门划了一道红线。

咱们得先搞清楚，这个限额限的是哪部分钱。主要是身故赔偿金。因为孩子不具备劳动能力，为了防止一些极端的道德风险，监管对未成年人的身故保额做了统一规定。

具体怎么分呢？看年龄。

如果孩子还没满10周岁，不管你在几家保险公司买，所有保单加起来，身故赔付的总额不能超过20万元。这20万是硬性上限，多买了也赔不到那么多，纯属浪费保费。

要是孩子已经满了10周岁，但还没成年（18周岁），这个上限就提高到了50万元。同样也是累计计算，别想着东家买30万、西家买30万就能凑60万，理赔时只会按50万封顶。

不过，家长也别觉得这限额有点“抠”。意外险里除了身故赔偿，还有很重要的一块：意外医疗。这部分是用来报销磕磕碰碰、猫抓狗咬去医院花的钱的，它不受上面那个20万或50万的限制。所以，在身故保额触顶的情况下，多关注一下意外医疗的额度、免赔额和报销比例，其实更实用。

我们在水滴保保险攻略里也常提到，给孩子配保险，不用盲目追求高身故保额，把意外医疗做好，再搭配一份合适的重疾险，保障就更扎实了。