刷到这条的朋友，你家娃的重疾险买对了吗？
说真的，带孩子看病那会儿我就在想，万一真遇到大病，钱从哪儿来。后来跟身边的家长一聊，发现大家在给孩子买重疾险这件事上，踩坑的还真不少。今天不聊产品，先聊聊选购少儿重疾险时最常见的几个误区。
不少人挑重疾险跟点菜单似的，数这个产品保多少种病、那个保多少种。我寻思了一下，这思路不太对。少儿高发的重疾就那么集中——白血病、严重哮喘、重症肌无力……这些才是真正需要强化的方向。市面上有些产品号称保上百种病，但把一些老年人常见的疾病凑数，真正针对孩子的保障反而一般。所以比起病种总数，更值得关心的是：产品有没有把少儿高发疾病单独拎出来做强化保障，有没有覆盖罕见病责任，以及——这里敲个黑板——有没有包含心理疾病和脊柱健康这类现代孩子特别需要的保障。
还有个挺有意思的现象。
“便宜没好货”这句话在少儿重疾险上还真不一定成立。这类产品天然就比成人便宜，因为孩子身体健康、生命周期长。我就不说是谁了，反正身边有家长觉得“这么便宜能有什么好货”，转头去买保费贵好几倍的产品，结果保障内容其实差不了多少。给孩子买重疾险，核心是花相对少的钱撬动高保额，没必要为品牌溢价买单。
保障期限的选择也有讲究。预算宽裕的话，保到70岁或终身更踏实；预算吃紧的话，先保30年，等孩子长大了自己再加保也不迟。缴费期也是同理——选长一点，每年压力小，但总保费会稍高一些；如果产品有投保人豁免功能，而家长身体健康、能通过健康告知，适当拉长缴费期也是合理的。
说到豁免条款，这里有个小提醒。
投保人豁免确实是个好东西——万一家长出险了，孩子的保单后续保费不用交，保障继续有效。但这个功能不是随便用的。首先，家长本人得身体健康、能通过健康告知；其次，心理疾病、脊柱侧弯这类特定保障，一定要看清楚合同里怎么定义的——“严重程度”“合同约定的情形”，可不是诊断了就能赔。罕见病的赔付比例也因版本、保障期不同而有差异，总之以合同条款为准。
说了这么多选购思路，最后啰嗦一句：重疾险只是孩子保障体系里的一块拼图，医保打底、重疾险补充、意外险和医疗险也要跟上。如果你想看更基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
产品附带的增值服务也别浪费——专家问诊、门诊陪诊、住院加急这些医疗资源，以及心理健康评估、脊柱侧弯早筛这些健康管理项目，都是实打实能用的东西。挑产品的时候，这些也可以纳入考量。