压垮一个家庭的，往往不是疾病本身，而是钱不够。

手头紧的时候买保险，最怕两件事：一是买了赔不了，二是买完交不起。医疗险和重疾险听着差不多，实际上解决的问题完全不一样，选错了代价不小。

先说缴费年限这事。重疾险要是选30年交，每年压力小很多——用时间换空间嘛。而且很多产品自带保费豁免，缴费期内确诊轻中重症，后续保费不用再交，保障继续生效。年轻的时候拉长缴费年限，等四五十岁收入高峰期再补足保障，是个比较稳妥的思路。保额方面，预算吃紧的话先把60岁前的保障做足，家庭责任最重那几年不能裸奔。

身体有点小毛病的读者要注意了，这个话题跟你们关系更大。3级以上结节、住院记录、体检异常……带病投保的结果可能是加费、除外甚至延期。想买常规产品，建议多了解不同产品的核保尺度，部分产品在特定阶段会有政策放宽，但这种放宽是阶段性的，能不能通过最终要看具体核保结论。反正，隐瞒病史这事绝对不能干，理赔时查出来鸡飞蛋打。

百万医疗险的选择逻辑不一样。预算有限时，保证续保20年的产品是首选。条款里明确写明保证续保的，20年内哪怕产品停售也能续。外购药保障要重点关注——靶向药、进口药动不动几万块一盒，社保不一定报销，这个口子不开，保障缺口就一直在。保证续保期满后需要重新审核，所以投保前要评估产品长期运营的稳定性，别光看保费便宜。

还有一种免健康告知的医疗险，投保门槛低，但免健告不等于零免赔，更不等于既往症能赔。这类产品适合实在买不了常规产品的朋友做兜底方案，普通消费者没必要凑这个热闹。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。