很多人冲着“分红”两个字去买保险，觉得既能保命又能赚钱，一举两得。但说实话，这东西真没想象中那么完美，甚至有点“让人又爱又恨”。

分红险最大的特点，也是最大的坑，就是那个“分红”它是不确定的。别听销售说得天花乱坠，什么预期收益多少多少，那都是演示利率，不是写进合同的承诺。分红多少，全看保险公司这一年赚不赚钱。要是投资做得好，大家分点红利；要是市场不好，或者公司运营成本高，分红可能很少，甚至直接挂零。这种不确定性，是买分红险前必须心里有数的。

再一个就是钱被“锁死”的问题。分红险通常都有个较长的封闭期，前几年你要是急着用钱想退保，那损失可不小。因为前期扣掉的各种费用比较多，退回来的现金价值往往远低于你交的保费。这就好比把钱存了个定期，但提前取出来还得倒贴手续费，流动性确实比较差。所以，这笔钱必须是你能放得住、短期内绝对用不到的闲钱。

还有一点容易被忽略，就是保障功能相对较弱。同样的保费，买纯保障型的重疾险或寿险，保额能做得很高；但买了分红险，大部分保费其实拿去投资了，留给保障部分的钱就少了。如果你身体已经有些小毛病，或者家庭责任很重，需要高额保障，那分红险可能并不是最优选。

当然，也不是说分红险就不能买。如果你基础保障已经配齐了，手里有一笔长期不用的资金，想通过保险来强制储蓄并博取一点超额收益，那它是个不错的补充。关键是要看清合同里的“保证利益”部分，那才是真正落袋为安的钱。至于那些漂亮的演示数字，看看就好，别太当真。

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