很多人纠结买终身还是定期，其实这俩压根就不是一个赛道的选手。

终身寿险最大的特点是“确定性”。人固有一死，所以这份保单迟早会赔付。因为保险公司肯定得赔钱，所以保费自然就贵了不少。但它有个好处，就是保单里有现金价值，交的时间长了，这笔钱能慢慢涨起来，有点像强制储蓄。如果你手里有点闲钱，想给家里人留笔确定的资产，或者考虑未来的财富传承，那终身寿险确实是个选项。

不过话说回来，这种“储蓄”功能的收益率通常比较稳定，但也真别指望它能跑赢什么高风险投资。它就是图个安稳。

再看定期寿险，这就纯粹多了。它就是个纯保障工具，比如保10年、20年，或者保到60岁。在这期间如果人不在了，赔钱；要是平平安安到期了，合同结束，保费也不退。正因为它是“消费型”的，不包退，所以价格特别便宜。几百块钱就能撬动几十上百万的保额，杠杆极高。

我觉得对于大多数普通家庭，尤其是刚成家立业、背着房贷车贷、孩子还小的阶段，定期寿险才是刚需。你想啊，这时候你最怕的是什么？是万一自己倒下了，家里的天塌了，房贷没人还，孩子没人养。这时候你需要的是在责任最重的这几十年里，用最低的成本把风险兜住。

等过了这个阶段，孩子独立了，房贷还清了，那时候你对身故保障的需求可能就没那么迫切了。当然，如果你预算充足，既想要高额保障又想兼顾资产规划，那也可以搭配着来。

具体怎么配，还得看你自己当下的肩上的担子有多重。拿不准的话，可以去水滴保保险攻略里看看不同人生阶段的配置思路，心里大概就有谱了。