当孩子半夜发烧被紧急送往医院，当医生说出“疑似白血病”需要进一步检查，当孩子从床上摔下额头鲜血直流——当这些时刻真的发生，家长才会意识到，提前为孩子准备好保险有多么重要。
少儿医保，这是国家给每个孩子的基本保障。孩子出生后住院、门诊的费用，它都能管。保费各地不太一样，有的地方一年几百块，部分地区对新生儿还有免缴政策。这玩意儿不贵，但真到用的时候，能省不少心。特别提醒一句，新生儿最好在出生后90天内把参保手续办好，这样从孩子一出生就能享受待遇，出生时花的医药费也能追溯报销。别小看这个追溯，我见过好几个家长，孩子住了保温箱花了上万块，就因为及时参保，最后报销回来大半。
重疾险，这东西听起来好像离我们很远。但你知道吗，儿童高发的白血病、重症手足口病，治疗下来轻松几十万。重疾险有个特点，它是确诊即赔付的，钱打到你卡里，你爱怎么花怎么花。有些人觉得这是治病的钱，没错，但不止于此——孩子生病了，谁来照顾？家长请假甚至辞职，收入断了怎么办？异地就医的路费住宿费谁出？所以保额得够，得能覆盖治疗费，还得能覆盖家长这部分隐性损失。给孩子挑重疾险的时候，多看看有没有“少儿特疾额外赔”，意思就是某些儿童高发的病，能多赔一笔钱。
医疗险，这是医保的好搭档。医保大家都知道，目录内的能报，目录外的进口药、特效药、先进的治疗手段，很多要自己掏钱。医疗险就是来补这个缺口的。普通家庭可以看看“百万医疗险加小额医疗险”的组合，前者管大病，报销额度高；后者管小病，感冒发烧住院也能用。预算宽裕一点的，中高端医疗险能让你去私立医院、甚至海外就医，体验完全不一样。
意外险，这个真的不能省。孩子会爬了、会走了、会跑了，哪有不磕不碰的。烧烫伤、误食异物、跌倒摔伤，这些意外太常见了。意外险的理赔频率相对高，所以挑选的时候多留意两点：一是看产品有没有针对儿童的特色保障，比如烧烫伤、误食异物这些；二是尽量选免赔额低、报销比例高的，关键时刻真能多报不少钱。
说到底，这四类保险各有各的用。少儿医保打底，重疾险管大病现金流，医疗险补费用缺口，意外险保平安。没有哪个是万能的，也没有哪个是完全没必要的。具体怎么搭配，得看自家情况——预算多少、孩子多大、身体怎么样。想了解更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。有一点必须强调：投保的时候健康告知一定要如实填，别隐瞒既往症或现在的健康问题，这不是走过场，关乎以后能不能顺利理赔。条款里的保障范围、赔付条件这些细节，入手前最好逐字看清楚。