买养老险这事儿，IRR算不对真能让你亏出眼泪来。说句不好听的，保险公司给的那些收益演示，和你实际拿到的数字有时候根本不是一回事儿。你要是在哪份保单上看到IRR高得离谱，比如年化超过10%，那多半有问题——要么是算错了，要么就是有人在玩文字游戏。
怎么算才准？我跟你讲，把你交出去的钱和领回来的钱，一笔一笔全列清楚。时间点、金额，一个都不能漏。有些产品宣传页上写的数字特别漂亮，一到用IRR公式还原就不对劲了。你自己拿个表格拉一拉，心里就敞亮了。
还有一点特别重要——算IRR得看时代背景。九十年代中期那会儿，银行一年期定存利率能到10%以上，保险公司竞争激烈，预定利率给到8%、9%的产品确实存在过。你拿那时候的数字套现在？那不是刻舟求剑嘛。现在利率环境早就变了，存款利率已经降到1%左右甚至更低，保险产品的预定利率上限也调到了2.5%甚至更低。这种行情下，你说新买的养老险IRR能有8%？那只能说明一件事：算错了，或者遇到了虚假宣传。
货币购买力这个事儿也得心里有数。你今天算出来的“高收益”，等二三十年后领钱的时候，购买力可能已经缩水不少。这不是说让大家焦虑，而是说评估收益预期的时候，得留点余量——收益跑不赢通胀，那相当于白忙活。
对了，不同领取方式算出来的IRR差距能大到让你吃惊。趸交还是分期交、一次性领还是按月领，最终结果完全不一样。别嫌麻烦，把几种方案的IRR都算一遍，比一比哪个更划算。业务员给你的演算表，看看就好，真金白银的事儿还得自己把关。想继续了解基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。