前几天有个朋友发来一条消息：“我今年36了，听说重疾险过了某个年纪就不划算了，是真的吗？”
我一看这话头就知道，他又在网上看了什么“超过XX岁就别买重疾险”的帖子。说实话，这类帖子看多了容易把人带偏——它把重疾险当成菜市场挑白菜，非要论个划算不划算。
但重疾险哪是这么回事啊。
一个不得不面对的现实
理赔数据摆在那儿：中青年阶段，恰恰是重疾理赔的高发期。
你品品这个阶段意味着什么——房贷还没还完，孩子正处在教育投入的高峰期，老人也开始需要照顾了。家庭现金流全靠你一个人撑着，这时候突然查出个大病，家庭经济直接就断了。治疗费是个事儿，收入中断才是真正的窟窿。
我认识一位38岁的程序员，去年查出来甲状腺癌。手术倒是顺利，花了七八万，医保报了一大半。但是！整整半年没法工作，这期间房贷怎么还？孩子兴趣班费用从哪来？他跟我说，那段时间最焦虑的根本不是病，而是钱。
重疾险解决的是什么问题
很多人以为重疾险就是报销医疗费的——错了，那是医疗险干的活。
重疾险是给付型的，一旦确诊条款约定的重大疾病，保险公司直接赔一笔钱。这笔钱你想怎么用就怎么用：覆盖治疗费、补贴家用、还贷款、甚至请护工都行。它解决的是收入损失和生活维持的问题。
说白了，重疾险保的不是你的命，是你家正常运转的那口气。
36岁买晚不晚
要说晚，那肯定比25岁晚。但问题是，25岁的时候你未必有家庭责任，未必能意识到这个风险有多现实。
换个角度想：保费这东西，确实随年龄增长往上走。年轻的时候买，同样的保额每年要交的钱更少，而且保障期限还能拉得更长。等拖到四五十岁再想买，保费贵一大截不说，身体状况能不能通过健康告知都是问题。
所以我们水滴保一贯的建议是——在健康状况允许、符合投保条件的前提下，早点把保障落实了，这是对自己负责，也是对家人负责。
预算不够怎么办
有人要说了：我现在房贷压得喘不过气，哪有余钱买重疾险？
这也很正常。保险配置本来就不是一步到位的事儿。如果当前手头紧，可以先考虑把百万医疗险配上，一年几百块能撬动几百万的医疗保障，先把大额医疗风险兜住。等经济宽裕一些了，再逐步补充重疾险。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。