很多人有个误区，觉得只要住了院，花出去的钱保险公司或者国家就能给报了。其实真不是这么回事。
咱们先说最基础的社保，也就是基本医疗保险。它确实是个好东西，覆盖面广，但也不是什么都能报。医保有“三大目录”，只有在目录内的药品、诊疗项目和医疗服务设施才能按规定比例报销。而且不同地区、不同级别的医院，起付线和报销比例都不一样。剩下的那部分，就得自己掏腰包了。
这时候，商业医疗险就派上用场了。市面上常见的有两种：小额住院医疗险和百万医疗险。
小额住院医疗险，听名字就知道，保额不高，通常在1万到5万之间。但它的优势在于门槛低，免赔额往往是0元或者几百块。平时生个小病住个院，花费几千块，医保报完剩下的，它能接着报。不过，要是真遇上大病，这几万块的额度确实有点捉襟见肘。
百万医疗险就不一样了，保额动辄几百万，专门用来应对重大疾病带来的高额医疗支出。但为了控制保费，它通常设有1万元左右的年度免赔额。也就是说，1万以内的费用它不管，超过1万的部分才按比例报销。对于小病来说，这个门槛确实有点高。
所以，如果预算允许，比较理想的搭配是“医保+小额住院医疗险+百万医疗险”。医保打底，小额险填补1万以内的空缺，百万险兜底大额风险。这样组合下来，个人自付的压力会小很多。
当然，具体怎么选，还得看个人的健康状况和预算。投保前一定要仔细看健康告知，毕竟医疗险对身体健康状况要求比较高。如果有拿不准的地方，可以去水滴保保险攻略看看相关的配置建议，或者咨询专业的保险服务人员。