很多人看增额终身寿险，第一眼觉得这玩意儿挺香，保额能一直涨，还能复利增值。但真到了掏钱那会儿，心里又犯嘀咕：这前期保障怎么这么低？

其实这不是某一款产品的毛病，而是这类产品的“通病”。

咱们得先搞清楚，增额终身寿险的设计逻辑跟传统的定额终身寿险或者定期寿险完全不一样。定额寿险是你买多少保额，赔多少，杠杆高，主打一个“以防万一”；而增额寿险更像是一个带有身故保障的长期储蓄账户。

在投保的前几年，你交的保费大部分被用来覆盖保险公司的初始成本和管理费用，进入现金价值的部分比较少。所以这时候如果不幸出险，赔付的金额往往就是已交保费的一定比例或者当时的现金价值，比起你总共交的钱，甚至比起同保费下的定额寿险，确实显得“寒酸”了点。

我寻思了一下，这其实就是个取舍问题。

如果你是个家庭顶梁柱，孩子还小，房贷压身，最怕的就是自己突然倒下家里没人管。那你需要的其实是高杠杆的保障，这时候增额寿险前期那点赔付金，可能连房贷都还不清。这种情况下，定期寿险或者定额终身寿险才是更对味的选择。

但如果你已经配置好了基础的健康险和定期寿险，手里有一笔闲钱，打算放个十年二十年不动，想给未来的自己或者孩子留一笔确定的资产，那增额寿险前期的“弱势”就可以忽略了。因为随着时间推移，它的现金价值和有效保额会像滚雪球一样越来越大，后期的发力才是它的重头戏。

所以，别光盯着前期那点保障看。买之前先问问自己：我买这个是为了防身，还是为了存钱？

如果是为了存钱，那前期保障低点就低点，毕竟鱼和熊掌难兼得。要是还没想清楚，也可以去水滴保保险攻略里多翻翻，看看不同险种到底咋搭配才不踩坑。