家里有老人的，尤其是爸妈在老家的，选意外险真的不能只看价格。

为什么这么说？我见过太多人在买老人意外险时踩坑——产品看起来保得挺全，结果出了事才发现，好多费用报不了。最典型的就是进口药、进口钢板这些社保目录外的项目。老人骨头脆，摔一跤可能就要用进口材料，偏偏这部分费用在很多产品里是不报的。

所以我一般会建议：如果预算允许，优先看不限社保范围的产品。啥意思呢？就是你用进口药、进口钢板这些社保目录外的费用，只要医疗上合理必要，也能报销。这对老人特别实在——谁不想给自己爸妈用好一点的材料呢？

至于报销比例嘛，这个每款产品不太一样。常见的情况是：先走医保报销的，赔付比例会高一些；没走医保直接就医的，赔付比例相对低一点。

不过这里有个点要提醒：很多地区的新农合报不了门诊。爸妈要是看意外门诊，走不了医保，这种情况下报销比例会不会大幅缩水，就很关键了。有的产品对这个处理得比较友好，没有医保也能给到比较实在的赔付比例。

产品能报的范围一般包括意外门诊和意外住院，烧伤、摔伤、打狂犬疫苗这些都在范围内。但核心原则是：费用得是"合理且必要的"，这个通常以医院开的发票和病历为准。

选这类产品的时候，关键看三点：不限社保范围、报销比例怎么定、保障责任有哪些。每个人的情况不一样，社保覆盖程度也不同，最好是在投保前把保单里"意外医疗保险金"那部分看清楚。想对比这类产品的具体差异，可以参考水滴保保险攻略。