刷到那种产品对比文章，先别急着收藏下单。你有没有想过：那些“70岁收益率3.474%”“90岁收益率3.483%”的数字，到底是真实的投资回报，还是某种文字游戏？
说实话，我一开始也被这些数据搞晕过。后来专门去查了监管文件才搞明白——市面上常见的"3.5%"，它指的是保额增长率，不是你实际能拿到的投资收益率。金融监管总局早就专门发过风险提示，强调这个概念上的区别。你实际关心的，应该是保单现金价值什么时候能超过已交保费、长期能增长到什么水平。
而且，还有一个更现实的问题：那些高收益的旧产品，基本上已经下架了。人身险产品的预定利率上限已经从3.5%下调到3.0%，部分传统型寿险更是调到了2.5%左右。这意味着什么？新产品的收益空间收窄了，你看到的那些漂亮对比数据，大多数只适用于已经停售的老产品。
所以啊，在当前市场环境下，选购增额终身寿险之前，有几个关键问题得先想清楚。
一个是功能定位。你更在意的是什么——是资产稳健增值和传承，还是提前为可能的失能状态做准备？增额终身寿险本质上是寿险，主要解决身故保障和资产传承的问题；而护理险多了护理保障责任，万一晚年失能，可以获得护理保险金来补贴照护费用。功能侧重不同，没有绝对的好坏之分，就看哪个更贴合你的需求。
另一个是老生常谈的公司资质。你应该也看到过一些保险公司的负面消息，比如恒大人寿目前就处于风险处置阶段。虽然不是说买了就一定会出问题，但这种不确定性确实让人心里不踏实。选择财务状况稳健、经营规范的保险公司，也是降低风险的重要一环。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
回到开头那个问题——预定利率下调后，增额终身寿险还值得买吗？值不值得，不是看产品对比表上的数字，而是看你买这份保险想解决什么问题，以及你有没有选对适合的产品和公司。