很多人挑百万医疗险时，第一眼就被“0免赔”吸引住了。心想这多好啊，住院花多少报多少，不用自己先掏那一万块门槛费。

但咱们得冷静下来算笔账。天下没有免费的午餐，理赔门槛低了，保险公司的赔付概率和运营成本就上去了，这部分成本最终还是会体现在保费上。通常情况下，0免赔的产品比1万免赔的产品，保费要贵出不少，有的甚至能贵出一半。

我就寻思了一下，对于大多数身体健康、不常住院的年轻人来说，一年到头可能连医院大门都进不去几次。为了那极小概率发生的小额住院理赔，每年多交几百甚至上千块的保费，真的划算吗？这就像是为了偶尔用一次的雨伞，平时天天背着个沉重的包，累不累啊。

当然，如果你家里有老人或者小孩，就医频率比较高，或者你特别在意那种“花了钱就能听到响”的心理安慰，那0免赔确实有它的优势。小额的住院费用也能按比例报销，体验感会好很多。

不过，选这类产品时，有个坑得特别注意：续保稳定性。

有些0免赔产品是短期险，不保证续保。万一今年理赔了，或者产品停售了，明年想再买可能就难了，或者保费直接涨到你怀疑人生。所以在看条款时，一定要瞪大眼睛找找有没有“保证续保”的字样，以及保证续保期内费率是怎么调整的。具体以保险合同为准。

其实，现在很多主流的百万医疗险虽然有一万免赔额，但在遇到癌症等重疾时，免赔额往往会降为0。这意味着在大病面前，它和0免赔产品的保障力度是一样的，而平时的小病小痛，咱们完全可以用医保或者自己的积蓄来覆盖。

所以，别光盯着“0免赔”这个卖点。建议你打开水滴保保险攻略看看不同产品的费率表，把每年多交的保费和可能获得的理赔金额放在一起比一比。看看这笔多交的钱，是不是真的能换来你想要的安心。

说到底，保险配置没有标准答案，只有适不适合。看你的预算，看你的健康状况，也看你对风险的那份在意程度。