先说个现实情况——有中度脑损伤病史的人，想买常规商业保险，难度非常大。不是产品不好，是健康告知这道坎就很难过去。

为什么？

保险公司有一个基本原则：既往症不赔。什么意思？就是你投保之前已经查出来的问题，后续治疗费用，商业医疗险和重疾险通常是不管的。更直接的说法是，要么除外、要么加费、要么直接拒保。

中度脑损伤在保险公司眼里，属于比较严重的既往症。核保的时候，大概率会被拒保或者做除外处理——也就是说，跟脑损伤相关的治疗费用，以后基本别想从商业险那里报销。

那还能怎么办？

可以考虑各地的惠民保。这类政府指导的普惠型补充医疗保险，一般允许既往症人群投保，没有健康门槛的限制。虽然赔付比例可能没有健康人群那么高，但至少有个兜底。想了解更多适合带病投保的产品，可以看看水滴保保险攻略。

关键还是如实告知。投保的时候，身体情况要老老实实说，别想着隐瞒。隐瞒的结果往往是理赔纠纷，到时候真出了事，保险公司一查既往病史，直接拒赔，得不偿失。

带病投保不是没有路走，只是需要调整预期，选对产品。与其盯着常规商业险，不如先把惠民保这类普惠型产品了解清楚。