你有没有遇到过这种情况：医生开了药方，但说“医院药房没有这个药，你自己去外面买吧”。我有个朋友就碰上过，一盒靶向药一个月下来要好几万块，全部自费，那段时间整个人都愁白了头。

这不是个别现象。现在医保控费压力下，DRG/DIP支付方式改革加上药品耗材集中带量采购，公立医院的药品和器械品类确实在收窄。医院得控制成本，很多进口药、原研药进不了院内药房，器械也优先用集采目录里的。这直接导致一个问题——很多好药、新药，得自己想办法。

这时候百万医疗险能不能报销外购药，就非常关键了。但注意，外购药械保障这事，不能光听业务员怎么说，得看条款怎么写。我们水滴保建议，优先选择把外购药责任写进主险合同、或者写进保证续保条款的产品。为什么这么强调？因为主险或保证续保条款，意味着这个保障不会轻易被单独调整或取消，稳定性更强。

另外，别一听“能报销”就万事大吉了。报销比例是多少？有没有单独的免赔额？有些产品外购药报销比例可能是60%到90%不等，不是100%，这点得问清楚。优选高比例报销、且外购药责任不单独设置免赔额的产品，和主险共享免赔额的更省心。

说完外购药，再看增值服务——就医绿通、专家会诊、护工安排这些有没有。这些当然有价值，但得放在后面考虑。就像我之前说的，先把续保条款、外购药保障这些“地基”打牢了，增值服务才是锦上添花。如果地基不稳，绿通再多也用不上。

说白了，选百万医疗险就是先把“能长期续上”这件事锁死，然后再看外购药这张牌打不打得出来，增值服务那些都是后面的事了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。