买医疗险的时候，大家最担心的往往不是保费贵不贵，而是万一以前生过病，以后还能不能赔。

经常有朋友拿着合同来问：这上面写的“四类重大既往症免赔”到底是啥意思？是不是我以前得过感冒发烧都不赔了？

其实没那么夸张，但确实挺关键的。咱们水滴保在协助大家挑选产品时也发现，很多人因为没搞懂这个概念，要么不敢买，要么买了心里不踏实。

简单说，这四类病指的是那些比较严重、治疗费用高、且容易复发的慢性病或重症。保险公司把它们列出来，主要是为了控制风险，保证产品的定价对大多数健康人群是公平的。

具体是哪四类呢？我给大家捋一捋，尽量不说那些晦涩的医学术语。

第一类是肿瘤。这个好理解，像恶性肿瘤（也就是大家常说的癌症）、白血病、淋巴瘤这些都在里面。哪怕是原位癌，有些严格的产品也会算进去。这类疾病治疗周期长，花费巨大，所以通常是重点排查对象。

第二类是肝肾方面的毛病。比如肾功能不全、肝硬化，或者肝功能已经出现明显异常的情况。肝脏和肾脏是人体的“过滤器”，一旦出问题，后续的治疗和维护成本很高，所以保险公司对此类既往症比较敏感。

第三类范围比较广，主要是心脑血管和糖脂代谢疾病。这里面的细节比较多，比如缺血性心脏病（冠心病、心梗都算）、严重的脑血管疾病（脑梗、脑出血）。还有高血压，但不是所有高血压都算，通常指的是3级高血压，也就是收缩压≥180mmHg或者舒张压≥110mmHg这种比较严重的情况。糖尿病也是，特别是伴有并发症的，比如影响了心脏、肾脏、眼睛或者周围血管的Ⅰ型或Ⅱ型糖尿病。

最后一类是肺部疾病。像慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭这些，会影响日常呼吸功能，长期需要医疗干预，所以也被归为重大既往症。

你可能会问，为什么非要分这么细？

其实就是个公平原则。如果一个人已经确诊了上述严重疾病，再按标准费率去买一份能全额报销的医疗险，对其他健康投保人是不公平的，保险公司的资金池也撑不住。所以，条款里会明确约定，因这些既往症及其并发症产生的医疗费用，保险公司不承担赔付责任。

但这不代表你不能买保险。对于非重大既往症，或者虽然患有上述疾病但选择特定产品（如惠民保或部分宽松核保产品），可能仍有保障机会。只是在选择普通百万医疗险时，这部分责任会被除外。

这里有个特别重要的点：如实告知。

投保时，健康告知问到了，就一定要老老实实回答。别想着“我不说他们怎么知道”，现在医疗数据联网越来越普及，理赔时一查一个准。如果故意隐瞒，不仅这笔钱赔不到，连合同都可能被解除，到时候保费白交，保障也没了，得不偿失。

如果你对自身的健康状况拿不准，不知道某些结节、指标异常算不算“重大既往症”，可以去水滴保官网首页看看具体的产品条款，或者咨询我们的专业顾问。毕竟，买保险是为了安心，不是为了给自己埋雷。