去年体检报告上写着甲状腺结节三级，今年想给自己买份医疗险，结果发现产品条款里有个词叫"既往症"，顿时有点懵——这玩意儿到底什么意思？自己算不算？
说实话，"既往症"这三个字挺让人心里没底的。简单说，就是你投保之前已经查出来的病、确诊的病，或者身体已经出现异常但还没去医院确诊的情况。不同保险产品对既往症的定义不太一样，但有一个分类方式在惠民保这类普惠型医疗险里挺常见的，那就是所谓的"四类重大既往症"。
哪四类呢？常见的包括肿瘤类疾病，像恶性肿瘤、原位癌这些；肝肾方面的，比如肝硬化、肾功能不全；心脑血管和血糖血脂代谢相关的疾病，比如冠心病、脑梗、高血压三级、糖尿病伴有并发症；还有肺部疾病，比如慢阻肺、慢性呼吸衰竭。我得强调一下，这里说的是"常见包括"，不是所有产品都按这个标准来，具体还得看你买的那款产品条款怎么写的。
说到这儿有人可能急了：那我已经有这些病，是不是就买不了保险了？这倒不一定。惠民保这类普惠型产品，对既往症人群一般不是一刀切拒之门外，而是采取另一种方式——降低赔付比例，或者把免赔额提高。打个比方，健康人群报销比例可能是80%，既往症人群可能就变成40%或者更低。当然，也有些产品确实是不赔既往症的，这个要仔细看条款。普通商业医疗险的话，通常在投保前会做健康告知，符合条件才能投保，不符合的要么加费、要么除外、要么直接拒保，没有统一标准。
所以问题来了：怎么知道自己算不算既往症人群？答案是投保前仔细读条款。条款里一般会写清楚既往症的定义、哪些疾病属于免责范围、赔付比例怎么算这些关键信息。别嫌麻烦，磨刀不误砍柴工，看清楚再下手总比事后扯皮强。
还有一个特别重要的事——如实告知。投保的时候，健康问卷问到的病史一定要如实回答，故意隐瞒或者重大过失遗漏了，保险公司是有权解除合同或者拒绝理赔的，到时候吃亏的是自己。
如果看完还是觉得条款太复杂搞不定，可以找水滴保的专业顾问帮忙看看具体情况。毕竟每个人的身体状况不一样，适合的产品也不同，没有标准答案，得结合自己的实际情况来判断。想继续了解更多投保知识，可以参考水滴保保险攻略。