我有个朋友，去年买了份增额终身寿险。销售跟他说的挺好听——复利增长、稳健增值、灵活性强。他听着心动，签了。
一年后他找我吐槽：说好的高收益呢？怎么感觉被骗了？
我一看合同，明白了。他把"保额增长率"当成"收益率"了。这两个完全不是一码事。保额增长是给身故金的，现金价值增长才是你能拿到的钱。看清楚没？10年、20年、30年后现金价值有多少，自己算算IRR，心里才有底。
然后他说了另一件事——买完第三年家里有事想退保，结果拿回来的钱比交的还少。
这就是没算清楚回本时间。增额寿前期现金价值低于保费，退保肯定亏。要么确定长期不用这笔钱再买，要么选更短的缴费期。
还有减保的事。他以为随时能取，结果发现每年减保有上限——有的产品限制"已交保费的20%"。交了100万账户涨到200万，每年最多取20万。这种限制下，想大额一次性取出，根本不可能。投保前一定要把减保条款问清楚。
哦对了，还有个最容易踩的坑——健康告知。好多人觉得这是储蓄险，随便填就行。错。恶性肿瘤、冠心病、脑中风这些既往症，隐瞒的话，出险时保险公司查出来完全可以拒赔。逐条认真看，有拿不准的及时问，别嫌麻烦。
受益人那栏也别随手填"法定"。真出事了，这笔钱要走遗产继承程序——所有继承人要到场、开各种证明，流程长不说，还容易闹矛盾。指定配偶、子女，写清楚比例，理赔时直接提供身份证明和死亡证明就行。
最后一个，缴费方式。收入稳定的人选了20年缴费，结果第二年收入下滑，保费成了负担；手头有闲钱的人反而选了10年缴费，资金在银行里闲置没利用上。闲钱长期不用——趸交或短期交；每年有稳定结余——中长期缴费问题不大；收入波动大——短期缴费或先不买更稳妥。
说到底，增额终身寿险本身没问题，问题出在买之前没把几个关键点想清楚。看现金价值表，不看宣传语；看合同条款，不听销售话术。把钱什么时候能拿、能拿多少、怎么拿搞明白，这才算是对自己的钱负责。想进一步了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。