买增额终身寿险的人，十个里头有八个会踩坑。不是产品不好，是信息差太大。你听销售说"复利增长"，他指的是保额；你关心的是钱袋子，结果压根不是一回事。
第一个坑：把保额增长率当收益率。"3.5%复利递增"喊得震天响，听着确实诱人。但注意了——这3.5%是基本保额每年按固定比例增长，跟你账户里能取出来的钱没半毛钱关系。真正要看的是现金价值表和内部收益率IRR，这俩才是照妖镜。持有10年、20年、30年各是多少，心里没数就签字，迟早后悔。
第二个坑：减保规则没搞懂就下单。减保说白了就是部分退保，你想用钱的时候从账户里取一部分。但各家产品的计算基数不一样！有的是"已交保费的20%"，有的是"基本保额的20%"，听着差不多，实际差远了。比如你趸交了50万，后来现金价值涨到了100万——按第一种算法，每年最多取10万；按第二种，可能能取到四五十万。要是五年后准备换房需要一次性取出几十万，结果买了个减保受限的产品，那才叫欲哭无泪。
第三个坑：没算清楚回本时间就着急入场。增额终身寿险本质是长期锁利的工具，前期现金价值低于已交保费是常态。你得先问自己：这笔钱在回本之前会不会用到？如果不确定，建议重新评估配置比例或缴费方式，别到时候急用钱只能退保，本金都要折进去。
说到底，买这类产品跟做财务规划是一回事。先想清楚资金用途，再看产品条款，最后才是算收益。IRR不会骗人，现金价值表不会说谎，合同怎么写你就怎么理解，别被销售话术带跑。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。