加费还是除外，这道选择题很多人遇到时都挺纠结的。说实话，没有标准答案，关键是看你自己更在意什么。

先搞懂两个选项的本质差异。加费承保，就是所有保障都保留，精神类相关重疾也在里面，但每年保费会多掏一笔。除外承保呢，保费不变，但精神类相关疾病不在赔付范围内，其他的重疾正常保。

你可能会想，精神类疾病听起来挺吓人的，万一以后出事怎么办？这里有个挺反直觉的事实——绝大多数人买重疾险，最后真正触发理赔的，是癌症、心梗、脑卒中这些，跟精神类疾病关系不大。重疾险合同里明确写了，神经官能症和精神疾病通常不在保障范围，你去看各大公司的条款都这样。所以被除外的那块责任，实际理赔概率本来就不高。

那该怎么选呢？很简单——看钱。看加费幅度大不大。

如果每年多出来的保费就几百块，你又不是那种天天算账的人，直接选加费算了，完整的保障拿着踏实。但要是加费幅度很大，比如一年多交一两千甚至更多，那真的可以认真考虑一下除外。除外的本质是用确定的小钱换不确定的高额支出，而那个“被除外”的风险，本身发生概率就不算高。

还有件事值得提一下：有些产品对抑郁症康复者的核保会宽松一些，抑郁症痊愈后申请人工核保，有机会拿到标体承保的结果——既不加费、也不除外。当然，这事因人而异，不能保证，但值得优先尝试，万一成功了呢？

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