给家里的小神兽挑意外险，很多家长会盯着那个“身故赔多少”看。其实这里面有个硬规定，咱们得先心里有数。

国家为了保护未成年人，对身故赔付设了上限：不满10岁的孩子，所有保险加起来身故最多赔20万；10到17岁的青少年，这个上限是50万。所以，如果你看到某款产品给10岁以下孩子标了50万甚至100万的身故保额，别激动，真出事了也只能按20万赔，多交的钱算是打了个水漂。对于大一点的孩子，如果基础保额只有20万，确实有点低，这时候可以考虑选高一点的版本，把额度凑到50万封顶。

但说实话，孩子磕磕碰碰、猫抓狗咬、摔伤烫伤的概率，远比极端情况要高得多。所以，挑少儿意外险，我更建议大家把目光挪到“意外医疗”这块儿。

这部分钱是实打实用来报销去医院花的费用的。好的产品通常有几个硬指标：第一，报销范围要广，最好是不限社保目录，这样进口药、自费项目也能报；第二，门槛要低，0免赔额最理想，花一块钱也能报；第三，比例要高，100%报销最省心。另外，如果能带上每天一两百块的住院津贴，孩子住院期间家长请假照顾的损失也能补回来一点。

还有些细节可以留意，比如是否包含疫苗意外保障。如果孩子刚打完疫苗出现不良反应，这部分责任能覆盖的话，保障就更全面了。至于价格，这类基础保障全面的少儿意外险，一年也就几十块钱，性价比很高。

最后啰嗦一句，投保的时候记得看清健康告知，虽然意外险门槛低，但如果有严重的既往症或者残疾情况，还是得如实告知，以保险公司的核保结果为准。想多了解一些挑选门道，可以去水滴保保险攻略看看，那里有不少实用的避坑指南。