买保险这件事，抄作业其实挺危险的——你想想，一个刚出生的娃娃和一个快退休的大叔，面对的风险能一样吗？

小孩子：先把白血病这笔账算清楚

儿童重疾险的逻辑和成人产品完全不同。你去看条款会发现，很多产品针对白血病、重症手足口病这类少儿高发重疾，会额外赔付基本保额。说白了，就是万一孩子真得了这些病，赔的钱比买的基础保额还要多出一倍。这是保险公司专门给小朋友设计的一道保护锁，毕竟少儿阶段的高发疾病谱和成年人就是两码事。给孩子买重疾险，保额要够，关键时刻才能真正解决问题。

成年人：60岁前是责任最重的几年

大人买重疾险，思路就不一样了。上有老下有小，中间还有房贷压着，这段时期的保障额度必须够硬。现在市面上不少成人重疾险有个可选责任，叫疾病关爱金——如果选了它，60岁前确诊重疾，能额外拿到一定比例的保额。就是在最能赚钱、最不能倒下的年纪，给你加一道护盾。百万医疗险这边，长期产品可以保证续保20年，这期间不管身体健康怎么变化、产品停没停售，只要你按时交费，保障就不会断。超过免赔额的住院费用，符合合同约定的能按规定报销，部分产品连院外购买的抗癌药都能报。意外险也别落下，意外受伤看门诊、住院的费用能报销，不幸伤残或身故也会有一笔钱留给家人。

60岁：保费和门槛都要心里有数

过了55岁再想买重疾险，实话实说，选择空间就窄了很多。保费可能比你想象的贵不少，甚至出现过交的保费跟保额差不多的情况，这就是所谓的“保费倒挂”。健康告知也会卡掉不少人。所以对于这个年龄段，与其死磕重疾险，不如先把百万医疗险和意外险配齐，前者解决大额医疗费用，后者覆盖意外风险——这两个的杠杆效应更明显。

不同年龄段的风险优先级本来就不一样，保险配置自然也要量体裁衣。想看不同预算和健康状况下怎么搭配，可以参考水滴保保险攻略。