很多人买了百万医疗险，看病花了五六千块，想着总算能用上保险了，结果——一分钱没报。懵了吧？

问题就出在免赔额上。市面上的百万医疗险，通常会有一个年度免赔额，常见的是1万元。啥意思呢？就是你这一年累计下来，社保报完之后，自己掏的钱要超过1万块，超出的部分才能找保险公司报销。还没超过？那就对不起了，不在理赔范围内。

这就解释了为什么你感冒发烧、挂个门诊，或者做个常规手术住了几天院，花了几千块，医疗险一分不赔。免赔额就是一道门槛，没跨过去就是报不了。

说实话，1万块的门槛确实不算低。但换个角度想，百万医疗险本来就不是用来报销几百块小毛病的。它的定位很明确——应对大病风险。癌症靶向药、器官移植、ICU费用，这些动辄几十万的支出，才是它真正要解决的问题。保费的定价逻辑也在这里：用较低的年费，撬动上百万的保障额度。

那小病怎么办？倒也不是完全没招。小额医疗险可以作为补充，它们的免赔额通常很低，0免赔的产品也不少见。虽然保额就几万块，但应付日常门急诊、不住院的小手术，倒是挺合适。两个搭配着来，大病小病都有个兜底。

不过话说回来，产品之间的差异可不小。同样叫百万医疗险，保障范围、报销比例、续保条件可能差出一大截。投保之前，产品条款真的得仔细看——特别是医院范围要求、既往症怎么认定、特殊药品能不能报销这几个地方。有些产品只能去公立医院普通部，有些扩展了特需和国际部；有些对既往症一刀切不赔，有些会有限额地承担一部分。

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