有个朋友，30岁出头，年收入20万出头。去年单位体检查出早期甲状腺癌，手术加后续治疗花了十来万。医疗险把住院费报了，他觉得挺好——重疾险赔的30万，够补贴家用了吧？结果呢？在家休养那半年，公司只发基本工资，原来说好的项目奖金全泡汤。房贷每月8000，一分不少；孩子幼儿园学费照交；老婆一个人扛着，压力不小。他跑来跟我说，早知道多买点保额。
这就是很多人买重疾险时的误会——以为有医疗险兜着，重疾险赔多少都是“赚的”。实际上，医疗险解决的是在医院里花的钱，而重疾险真正要填的坑，是生病后收入断了、家庭开支照旧、康复调理还要持续花钱，这三件事叠加起来的窟窿。医疗险再完善，也不管你房贷还不还得起。
我简单列一下：一个普通家庭，老公年收入20万，有100万房贷要还，孩子刚上幼儿园，太太是家庭主要照护者。这种配置在全国一二线城市很典型。一旦男主人发生重疾，至少3到5年没法恢复高强度工作。算算账：3年收入损失就是60万，房贷还有好多年，孩子教育是刚需，康复期间营养费、护理费也是开支——零零碎碎加在一起，可能远不止几十万。很多人买了30万保额，觉得差不多，真到用的时候才发现捉襟见肘。
所以问题来了：保额到底怎么定？收入高就多买点，收入低就少买点？这个思路对，但不够。真正有用的是把你家的刚性支出摊开来算——哪些钱是生不生病都得花的，列出来，乘以一个合理的恢复周期，再跟你能调动的资金比一比，心里就有数了。这个计算没有标准答案，因为每个家庭的债务结构、收入稳定性、成员结构都不一样。
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