很多人买重疾险时，第一反应是问：这病治起来要花多少钱？然后对着治疗费用表去凑保额。其实这个思路有点偏了。

重疾险和医疗险不一样。医疗险是拿着发票去报销，花多少报多少；重疾险是确诊即赔，直接给一笔钱。这笔钱干嘛用？除了治病，更重要的是在你没法工作的这几年里，维持家里的正常运转。

你想啊，一旦得了重疾，工作大概率要停。工资没了，但房贷还得还，孩子学费照交，老人赡养费也不能断。这些刚性支出不会因为生病就暂停。所以，重疾险保额的本质，其实是“收入损失险”。

那到底买多少才够？行业内有个比较通用的算法：3到5倍的年收入。为什么是这个数？因为重疾治疗后，身体恢复、回归正常工作状态，通常需要3到5年。这段时间的收入空白，得靠保险金来填。

但这只是基础。如果家里有房贷、车贷，或者孩子还小需要大笔教育投入，这部分债务和未来的刚性支出也得算进去。比如一个年收入20万的家庭支柱，背着100万房贷，孩子还在上幼儿园。光算收入损失，3年就是60万；加上100万债务，再预留个三五十万作为康复期和育儿备用金，理想保额可能得到150万甚至更高。

现实中，很多人为了省保费，只买个二三十万保额。真出事了，这点钱可能连半年的收入损失都补不上，更别提还债了。这种“有保险但不够用”的状态，有时候比没买还让人焦虑——毕竟你以为自己安全了，其实防护网全是窟窿。

所以，别光盯着医疗费看。先算算自己如果不工作，家里能撑多久；再看看欠了多少债，未来几年有哪些必须花的钱。把这些加起来，才是你真正需要的重疾险保额。具体产品怎么选，可以上水滴保官网首页看看不同产品的条款细节，结合自家实际情况做决定。