昨晚跟朋友吃饭，他突然问我：“你说我要是有个三长两短，家里那套房贷还不上咋整？”
这话听着晦气，但我懂他意思——他在算一笔账。
定期寿险这东西，条款简单得要命，就保两件事：身故和全残。但简单不等于随便买。真正难的不是产品挑花眼，而是保额到底写多少合适。写少了，真出事儿不够用；写多了，银子又白扔。
我跟他说了个思路：你把“万一我不在了”这个坑，先填上再想别的。
第一步，把家里的窟窿摆出来。房贷还欠多少、车贷还剩几年、信用卡分期还欠着没还清——这些是刚性的，一分都不能拖。第二步，算算以后要花出去但还没花的钱。孩子的教育费，说句不好听的，从幼儿园到大学那十几年可不是闹着玩的；家里老人的赡养费用，总得预留吧；还有日常生活开销，水电煤气柴米油盐，这些不会因为你人没了就消失。
把这些加一块儿，就是你走了之后家里还要继续填的坑。这个数字，就是你保额的底线。
有人问50万够不够？我只能说，这是个心理门槛，低于这个数大概率扛不住真事儿。一二线城市的朋友，生活成本摆在那儿，保额往100万以上看齐会更踏实。当然，最终填多少，得看你家实际情况定。
至于保障多久，就问自己一个问题：什么时候你卸下家庭经济支柱这副担子？大多数人选60岁或65岁退休那年，或者房贷还清那天——这两个时间节点之前，家庭责任最重，是定期寿险的“主战场”。预算宽裕的话，往70岁、80岁拉长也行，就是保费会相应多交一些。
算不明白的朋友，别一个人闷头琢磨。可以到水滴保保险攻略看看别人怎么配置的，或者找个专业的人帮着捋一捋家庭账本。保险这东西，配置思路比产品选择更重要。