经常有朋友问我，手里预算有限，医疗险和重疾险是不是买一个就行？

我寻思了一下，这俩还真不能互相替代。虽然都跟“生病”有关，但它们干的事儿完全不一样。

先说医疗险。

你可以把它想象成医院的“报销单”。不管是因为意外摔了还是得了重病，只要住院花了钱，拿着发票去找保险公司，它就在保额范围内给你报销。现在的百万医疗险保额很高，动不动就几百万，看起来挺吓人，但它有个门槛叫“免赔额”，通常是一万块。也就是说，小病小痛花个几千块，它是真不赔的；只有大病住院花销大了，它才派上用场。

而且，大多数医疗险是一年一买的。虽然现在市面上有些产品能保证续保20年，但本质上它还是短期险。如果产品停售或者你身体变差了，续保可能会受影响。

再看重疾险。

这个就更直接了，属于“给钱”的类型。只要确诊了合同里写的大病，比如癌症、心梗这些，保险公司就直接打一笔钱给你。至于这笔钱你拿去治病、还房贷，还是请护工、弥补不上班的工资损失，随你便。

重疾险通常是长期合同，保几十年甚至保终身。一旦买定，哪怕后来身体出问题了，或者产品停售了，你的保障都在那儿，雷打不动。

为啥建议两个都配？

你想啊，真要是生了大病，医疗费是个无底洞，医疗险能帮你兜住医院的账单，不至于让家里掏空积蓄。但生病期间你不能工作吧？家里的开销还得继续吧？这时候重疾险赔的那笔钱，就是用来维持生活质量的。

所以，医疗险解决的是“看得起病”，重疾险解决的是“生得起病”。

如果你刚开始规划保障，可以先看看水滴保保险攻略，了解一下不同险种的搭配逻辑。毕竟保险这东西，买对不买贵，适合自己家庭的才是最好的。