很多人买医疗险时看到“年度累计免赔额”这几个字就头大，其实它没那么复杂。

简单说，就是保险公司给你设了个“起步价”。在一年保障期内，你所有能报销的医疗费得先自己掏腰包凑够这个数，超出的部分保险公司才管。

我举个实在的例子你就明白了。假设你买的医疗险免赔额是1万块。

第一次住院花了6000元，没到1万，这钱保险公司不赔，得你自己出。别急，这6000元虽然没拿到赔款，但它已经记在账上了，算是你为那个“1万起步价”贡献了一部分。

过了几个月，又不幸第二次住院，这次花了8000元。这时候把两次的费用加起来：6000 + 8000 = 14000元。哎，超过1万了！那保险公司怎么赔呢？用总数14000减去免赔额10000，剩下的4000元才是你能拿到的理赔款。

要是之后还有第三次、第四次住院，因为那一年的1万免赔额已经在第二次事故时“抵扣”完了，所以后面发生的合理医疗费用，只要符合合同规定，通常就可以直接按比例报销了，不用再扣那1万块。

这种设计其实是为了过滤掉那些小额的、频繁的理赔，让保费能更便宜些，把保障重点放在真正的大病高额花费上。所以，如果你只是平时感冒发烧花个几百上千，大概率是用不上这种高免赔额的医疗险的；但万一遇到需要几万甚至几十万治疗费的大情况，它的价值就体现出来了。

想了解不同医疗险的具体区别，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，心里更有底。