说起来挺扎心的——很多人以为有了社保看病就不用愁了，真住院了才发现，账单上还有一堆钱得自己掏。

医保确实香，带病能保、没有等待期，门诊住院都能按比例报，职工医保更是公司给交的大福利。但它不是万能的。有个东西叫“起付线”，低于这个门槛的费用，自己全额扛；还有封顶线，超过上限的部分，医保不再管。更别提那些医保目录外的自费药和诊疗项目了，动辄上万块，全得从口袋里出。

这时候商业险就派上用场了。百万医疗险这个东西，一年几百块保费撬动几百万保额，社保报完之后，符合条件（通常要扣除免赔额，大概一万块左右）的部分接着报。听起来挺美，但别误会——它不是把所有窟窿都填上，免赔额那部分还是得自己掏。

还有个重疾险，跟医疗险完全不是一个逻辑。它是给付型的，确诊合同约定的疾病并且达到理赔标准，直接赔一笔钱。这钱干嘛用没人管，但最大的价值在于——生病期间没法工作，收入断了，这笔钱可以支撑家庭开支、康复护理，不至于一夜返贫。

所以啊，社保打底、商业险提额，这个思路没毛病。先确保社保别断缴，这是国家给的基础保障，怎么都不亏；再根据预算和需求，用商业险把自费药、收入损失这些漏洞一个个补上。说到底，保障这事，没有最好的方案，只有最合适的组合。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。