很多人带病投保时，心里都憋着一股劲儿，想着“我虽然有点小毛病，但其他方面健康着呢，怎么就不能正常承保？”
结果保单下来一看，傻眼了：除外承保。
也就是说，保险公司愿意保你，但把你那个有问题的部位或者相关疾病给剔除了。比如甲状腺结节，可能就把甲状腺癌及其转移癌给除外了。这时候心里肯定不舒服，觉得这保险买得“残缺”，想退掉换个能正常保的。
这种想法很正常。如果你还在犹豫期内，确实可以考虑退保重投。
犹豫期是个保护伞。一般长期险的犹豫期是15天左右（具体看合同），在这期间退保，保险公司会把已交保费全退给你，顶多扣个十几块钱工本费。这比过了犹豫期再退，只能拿回现金价值要划算得多。
但是，这里有个巨大的坑，千万别踩。
很多人一看到“除外”两个字，脑子一热，先把旧保单退了，然后拿着钱去买新产品。结果呢？新产品的核保更严，直接拒保，或者加费加得更狠。这时候旧保单没了，新保单没买成，整个人就“裸奔”了。
我寻思了一下，这事儿得反过来操作。
你得先去尝试投保新产品，走一遍智能核保或者人工核保，看看能不能拿到“标准体承保”或者至少是你能接受的核保结论。只有当新产品的核保结论确定下来了，而且你觉得比旧保单好，这时候再去退旧保单。
这就叫“无缝衔接”。
另外，还得注意一点，随着年龄增长，保费是会变贵的。哪怕新产品能正常承保，价格也可能比你几年前买的时候高。这笔账也得算清楚。
还有一点挺现实的，等待期会重新计算。重疾险通常有90天或180天的等待期，医疗险也有30天到90天不等。你退了旧保单，买了新保单，等待期就得从头熬。这期间要是出险，新保单是不赔的。
所以，别光盯着“除外”那几个字生气。有时候，一份除外承保的保单，虽然不完美，但它至少给了你其他大部分疾病的保障。对于带病体来说，能买到保险就已经不容易了。
如果实在纠结，可以去水滴保保险攻略里看看不同险种的核保宽松度，或者找专业人士问问，别自己闷头操作，容易两头落空。