给刚出生的宝宝或者还在上学的孩子挑保险，很多家长第一反应是头大。市面上名字五花八门，什么意外险、医疗险、重疾险，还有学校门口经常推销的学平险，到底哪个才是刚需？

其实剥开那些复杂的产品名，核心就三类：保意外的、保生病的、保大病的。

先说最基础的意外险。小孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免。意外险主要管的是外来的、突发的意外事故。比如走路摔伤、猫抓狗咬、烫伤这些。它通常包含意外医疗报销，有的还带一点身故或伤残赔付。不过要注意，国家规定10岁以下孩子意外身故赔付上限是20万，所以给孩子买意外险，重点看意外医疗的报销额度和范围，别光盯着身故保额看。

接着是医疗险。这玩意儿是管生病住院的。不管是感冒发烧住院，还是肺炎支气管炎，只要产生了合理的医疗费用，扣除免赔额后，它能按比例报销。对于宝宝来说，百万医疗险能防范大额医疗支出风险，而小额门诊医疗险则能覆盖日常小病开销。这部分属于“实报实销”，花多少报多少（在限额内），不能拿来赚钱。

然后是重疾险。很多家长容易把它和医疗险搞混。医疗险是报销你看病花的钱，重疾险是直接给你一笔钱。这笔钱干嘛用？弥补家长因为照顾孩子没法工作导致的收入损失，或者后续的康复营养费。重疾险的理赔门槛比较高，必须达到合同约定的疾病状态、实施了约定手术或者确诊了特定重疾。而且它有等待期，通常是90天或180天，等待期内出险是不赔的。所以，重疾险不是“确诊即赔”，得仔细看条款里的定义。

最后聊聊学平险。这是专门针对学生的，几十块到一百多块一年，性价比看着挺高。它其实是意外险+小额医疗险的组合包。优点是便宜、投保门槛低；缺点是保额低，很多自费药不报，而且通常要求先经过社保报销。如果孩子已经有了完善的商业意外险和医疗险，学平险可以作为补充，但不要指望它能解决所有问题。

在水滴保官网首页筛选产品时，你会发现不同产品的健康告知宽严程度不一样。给宝宝投保，一定要如实告知健康状况，比如早产、黄疸住院史等，不然将来理赔可能会有麻烦。具体哪款产品合适，还得看你家宝宝的年龄、体质以及你愿意掏多少保费。毕竟保险是长期契约，适合自己家庭情况的才是最好的。